Co robi kontr-ekspert?

Kontr-ekspert — zwany też własnym ekspertem szkodowym lub coachem szkodowym — to niezależny specjalista, który broni Twojego interesu przy ubezpieczonej szkodzie. On lub ona staje naprzeciw eksperta Twojego ubezpieczyciela. Nie w sensie kłótni, lecz drugiej, niezależnej oceny tego, co się dokładnie wydarzyło i co rozsądnie powinieneś otrzymać.

Rola ta jest w Holandii zakotwiczona w artykule 7:959 holenderskiego Kodeksu cywilnego: ubezpieczony ma prawo przy szkodzie zaangażować własnego eksperta, a rozsądne koszty z tego tytułu obciążają ubezpieczyciela.

Kiedy angażować kontr-eksperta

Nie przy każdej małej szkodzie — przy zbitej szybie czy skradzionym rowerze negocjacje z ubezpieczycielem rzadko są zbyt skomplikowane. Sens ma to dopiero, gdy:

• szkoda jest znacząca (od ok. 5 000 € jako wskazówka);
• ubezpieczyciel zgłasza wątpliwości co do Twoich wyjaśnień;
• przyczyna szkody jest niejasna (np. przy pożarze lub szkodzie wodnej);
• ubezpieczyciel powołuje się na wyłączenie lub potrącenie, którego nie rozumiesz;
• jesteś oskarżony o umyślność, niedbalstwo lub oszustwo;
• masz dyskusje o niedoubezpieczeniu lub wartości rzeczywistej;
• masz do czynienia ze stratą operacyjną obok szkody rzeczowej.

W takich sytuacjach różnica między obecnością niezależnej rady a jej brakiem to często różnica między rozsądną a zbyt niską wypłatą.

Co robi kontr-ekspert konkretnie

1. Inwentaryzacja szkody

Kontr-ekspert przyjeżdża na miejsce, systematycznie mapuje szkodę i wszystko dokumentuje zdjęciami, pomiarami i — w razie potrzeby — z udziałem zewnętrznych specjalistów (rzeczoznawcy, restauratorzy, technicy). On lub ona dba o to, by inwentaryzacja była pełna, zanim na stół trafi kwota ustalenia.

2. Test polisy

Warunki polisy są poddawane analizie. Jakie pokrycia mają zastosowanie? Jakie wyłączenia są powoływane i czy się prawnie utrzymują? Jakie sublimity obowiązują — i czy są w Twojej sprawie istotne? Kontr-ekspert zna standardowe zapisy i powiązane z nimi dyskusje u dużych ubezpieczycieli.

3. Niezależne dochodzenie (gdy konieczne)

Przy pożarze lub szkodzie wodnej często niezbędne jest techniczne dochodzenie przyczyny i okoliczności. Kontr-ekspert prowadzi je sam lub zleca powiązanemu śledczemu. Przy pożarze stosowana jest międzynarodowo NFPA 921; przy wodzie chodzi o pomiary wilgotności, badanie śladów i — przy wycieku — często o identyfikację miejsca przecieku.

4. Rozmowa z ubezpieczycielem

Kontr-ekspert prowadzi merytoryczną rozmowę z ekspertem ubezpieczyciela. Dwóch specjalistów wspólnie omawia, co jest rozsądne — znacznie bardziej zrównoważony dialog niż gdy Ty jako ubezpieczony stoisz sam wobec zawodowca.

5. Wsparcie do zakończenia

Aż do ostatniej kwoty na Twoim koncie. Łącznie z oceną propozycji śródokresowych, kontrolą tymczasowego zakwaterowania lub komponentów straty operacyjnej i — jeśli nic nie wychodzi — radą w sprawie Kifid lub sądu.

Ile kosztuje kontr-ekspert

Na podstawie artykułu 7:959 holenderskiego Kodeksu cywilnego rozsądne koszty eksperta ubezpieczonego obciążają ubezpieczyciela. Konkretnie znaczy to: jeśli zafakturujesz nasze rozsądne koszty u ubezpieczyciela, zostaną one zwrócone — ponad kwotę szkody, nie od niej odjęte.

To, co jest „rozsądne”, może być przedmiotem dyskusji — zależnie od złożoności szkody i czasu z nią związanego. W praktyce zaangażowanie niezależnego kontr-eksperta niemal we wszystkich realnych szkodach prowadzi do netto poprawy Twojego wyniku, zarówno finansowo, jak i proceduralnie.

Niezależność: jak to właściwie działa

Kontr-ekspert jest niezależny, gdy nie ma strukturalnej relacji zleceniodawcy z ubezpieczycielami. Biura, które pracują zarówno dla ubezpieczonych, jak i dla ubezpieczycieli, lub biura będące własnością ubezpieczyciela, z definicji mają możliwy konflikt interesów.

Krantz & Polak pracuje wyłącznie dla poszkodowanych ubezpieczonych — nie dla ubezpieczycieli. Ta pozycja nie jest przypadkiem; to istota tego, co oznacza niezależna kontr-ekspertyza.

Czy masz prawo do swobodnego wyboru

Tak. Twój ubezpieczyciel nie może narzucać Ci konkretnego kontr-eksperta ani członkostwa w rejestrze. Gerechtshof Den Haag (Sąd Apelacyjny w Hadze) w 2020 r. wprost potwierdził, że wymóg rejestru (jak rejestracja NIVRE) nie może być przez ubezpieczycieli stawiany jako próg — zobacz nasz artykuł Sąd w Hadze: Achmea musi porzucić bezprawne wymogi wobec kontr-eksperta.

Dalsza lektura

Aby zgłębić, jak pracujemy, jaką pozycję mamy wobec ubezpieczycieli i co konkretnie możesz oczekiwać, skonsultuj naszą metodę (już wkrótce). Kontakt bezpośredni: zadzwoń +31 30 662 2424.